Ce que couvre une assurance bâtiment
L’assurance bâtiment protège l’immeuble, pas son contenu. Entre l’obligation cantonale pour l’incendie et les garanties privées complémentaires, la valeur assurée et la franchise décident de l’indemnisation.
Trois angles pour y voir clair.
Le canton
À Genève et Vaud, l’incendie et les éléments naturels passent par l’établissement cantonal. L’assurance privée complète, elle ne remplace pas.
La valeur assurée
Valeur à neuf, valeur vénale ou valeur agréée : une sous-assurance réduit l’indemnisation au prorata, même sur un petit dégât d’eau.
Les garanties complémentaires
Dégâts d’eau, bris de glace, perte de loyer et tremblement de terre sont des options distinctes, chacune avec sa franchise.
Ce qui dépend du canton
Dans la plupart des cantons, l'incendie et les éléments naturels pour les bâtiments sont assurés par un établissement cantonal, et l'affiliation est obligatoire. À Genève, c'est l'Assurance immobilière Genève, à Vaud l'Établissement cantonal d'assurance. Les assureurs privés interviennent alors en complément, notamment pour les dégâts d'eau, le bris de glace et les garanties étendues.
Dans les cantons sans monopole, une seule police privée peut couvrir l'ensemble. La première question à poser n'est donc pas le prix, mais qui assure déjà le bâtiment pour l'incendie.
Les quatre points qui se comparent
- La valeur assurée : valeur à neuf, valeur vénale ou valeur agréée. Une sous-assurance réduit l'indemnisation au prorata, y compris sur un petit sinistre
- La franchise, par événement, et son effet sur la prime annuelle
- Les garanties complémentaires réellement utiles : dégâts d'eau, bris de glace, perte de loyer, frais de relogement
- Les exclusions, en particulier le tremblement de terre, souvent séparé
Les exclusions qu'il faut lire
Presque toutes les polices excluent le défaut d'entretien, les dommages liés à des travaux non déclarés, la vacance prolongée et les dommages intentionnels. Le tremblement de terre n'est pas couvert par défaut : il s'assure à part, parfois auprès d'un pool cantonal.
- Défaut d'entretien ou construction non conforme
- Travaux de transformation non annoncés à l'assureur
- Logement laissé vacant au-delà de la durée prévue
- Tremblement de terre et dommages consécutifs
- Dommages causés par un locataire, qui relèvent de sa responsabilité
Les questions à poser avant de signer
- Qui assure déjà mon bâtiment pour l'incendie et les éléments naturels dans mon canton ?
- Ma valeur assurée correspond-elle au coût réel de reconstruction, ou à une valeur d'achat ancienne ?
- Les dégâts d'eau et le bris de glace sont-ils inclus, ou facturés en option ?
- Le tremblement de terre est-il couvert, et par qui ?
- Si je loue le bien, la perte de loyer est-elle prévue ?
Pour aller à la source
- Loi fédérale sur le contrat d'assurance, RS 221.229.1
- Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers, registre des assureurs
- Établissement cantonal d'assurance du canton de Vaud, assurance bâtiment
- Assurance immobilière Genève
Information générale, mise à jour le 4 novembre 2026. Elle ne remplace pas les conditions générales d’un contrat ni un conseil personnalisé.
Vos questions sur ce sujet.
L'assurance bâtiment est-elle obligatoire en Suisse ?
L'incendie et les éléments naturels sont obligatoires dans les cantons qui disposent d'un établissement cantonal d'assurance, ce qui concerne la majorité du pays, dont Genève et Vaud. Les garanties complémentaires comme les dégâts d'eau ou le bris de glace restent facultatives, mais souvent exigées par une banque au moment d'une hypothèque.
Quelle différence avec l'assurance ménage ?
L'assurance bâtiment couvre l'immeuble : murs, toit, installations fixes. L'assurance ménage couvre ce qu'il contient : mobilier, appareils, vêtements. Un propriétaire a besoin des deux, un locataire seulement de la seconde, avec la responsabilité civile du locataire.
Le tremblement de terre est-il couvert ?
Rarement en standard. Il fait l'objet d'une garantie séparée, parfois proposée par un pool cantonal ou un assureur spécialisé, avec une franchise élevée. Demandez explicitement si la garantie existe dans votre contrat avant de considérer le risque comme couvert.